Welcher Zinssatz ist bei einem Kredit wichtig?

So vermeidest Du die schlimmsten Fallen beim Kredit-Abschluss

Josefine Lietzau
Finanztip-Expertin für Bank und Kredit

Aktualisiert am 01. November 2022

So gehst Du vor

• Inflation und Zinsentwicklung machen Kredite teurer. Wenn Du bald einen Kredit brauchst, solltest Du mit der Suche nicht zu lange warten.

• Wenn Du noch keine Vorstellung hast, welche Kreditsumme Du Dir leisten kannst, hilft unser Finanztip-Kreditrechner.

• Schließe keine Rest­schuld­ver­si­che­rung ab. Die ist teuer und greift oft nicht.

Falls Du schon Geld leihen musst, sollte Dein Kredit zumindest günstig sein. Das klappt, wenn Du Kredite gut über unseren Rechner vergleichst und auf eine Rest­schuld­ver­si­che­rung verzichtest.

Der Finanztip-Kreditvergleichsrechner basiert auf Produkt- und Kreditkonditionen rund 20 verschiedener Kreditanbieter, die die Verivox GmbH uns zur Verfügung stellt (Datenschutzhinweise https://www.verivox.de/company/datenschutz/). Der Rechner zeigt für den gewünschten Nettokreditbetrag, die Kreditlaufzeit und den gewünschten Verwendungszweck nicht personalisierte, aktuelle Kreditkonditionen sowie den sogenannten Zwei-Drittel-Zins verschiedener Kreditanbieter. Die Kreditkonditionen zeigen wir aufgelistet nach monatlicher Rate in aufsteigender Reihenfolge. Die Auswahl der Kreditgeber erhebt keinen Anspruch auf einen vollständigen Marktüberblick. Wir übernehmen keine Gewähr für die Richtigkeit und Aktualität der hier bereitgestellten Informationen. Für Schäden aus fehlerhaften Daten oder durch die Nutzung des Rechners übernehmen wir keine Haftung.

Wie teuer darf ein Kredit sein?

Der Finanztip-Kreditrechner zeigt Dir, welche Kreditsumme, Laufzeit und Ratenhöhe zu Dir passen und was das für die Zinskosten bedeutet. Die Daten helfen Dir, auf Vergleichsportalen den optimalen Kredit zu finden.

Dein Kredit

Willst Du Deine Rate optimieren?

Dein ursprünglicher Kredit

Dein optimierter Kredit

Überlege Dir gut, wie viel Geld Du jeden Monat abzahlen kannst. Eine hohe Rate sorgt zwar dafür, dass Du den Kredit schneller loswirst und Du weniger Zinsen an die Bank zahlst. Es bringt aber nichts, wenn Du Dir die Raten nicht leisten kannst und deshalb in den Dispo rutschst oder Probleme hast, den Kredit zurückzuzahlen.

Außerdem kann es immer wieder passieren, dass Du unvorhergesehene finanzielle Belastungen stemmen musst, während Du auch noch den Kredit abbezahlst. Falls Du Dir unsicher bist: Senke Deine Rate lieber ein wenig ab.

Falls Du schon über Kredite Bescheid weißt, kannst Du direkt bei unseren Hinweisen zum Kreditvergleich weiterlesen.

Wann ist ein Kredit eine sinnvolle Lösung?

Kredite können so einiges möglich machen: das neue Auto für den Arbeitsweg, die Traumhochzeit samt Flitterwochen in der Karibik oder den neuesten Fernseher. Oder aber ganz langweilig: das Umschulden eines anderen, teureren Kredits.

Doch bevor Du mit solchen Wünschen zur Bank gehst, solltest Du Dich fragen: Ist ein Kredit der richtige Weg? Falls die Antwort „ja“ lautet, musst Du ein paar Dinge beachten, damit du den Kredit auch bekommst und Du nicht zu viel für den Kredit bezahlst.

Denn jeder Kredit ist nur ein Vorschuss von der Bank. Den musst Du mit Zinsen teuer bezahlen. Und läuft etwas in Deinem Leben komplett schief, wird aus dem Kredit schnell ein Schuldenproblem.

Deshalb geben wir Dir Tipps, wie Du Deine finanzielle Situation verbessern kannst. So vermeidest Du im besten Fall den Kredit ganz. Oder Du kannst Dir immerhin eine höhere Rate leisten.

So verbesserst Du Deine finanzielle Situation

Wenn Du aber tatsächlich einen Kredit aufnehmen musst, solltest Du Dir die Zeit nehmen und Deine aktuellen Verträge durchgehen. An vielen Stellen kannst Du sparen, zum Beispiel bei Strom, Gas, Handy-Verträgen und Ver­si­che­rungen.

Falls Du das vor der Kreditaufnahme schaffst, hast Du mehr Geld frei für die Raten. Klappt das nicht, ist das auch nicht so schlimm. Du kannst das Geld auch später in den Kredit stecken und ihn so schneller abbezahlen. Wie das genau geht, erklären wir Dir weiter unten im Text.

Kredite für das Umschulden auf jeden Fall prüfen

Falls Du einen teuren Ratenkredit abbezahlst oder mehrere Kredite zu laufen hast, kannst Du versuchen, umzuschulden. In der Regel geht das einfach.

Einen bestehenden Ratenkredit kannst Du jederzeit komplett zurückzahlen, entweder mit Deinem eigenen Geld oder einem neuen, günstigeren Kredit. Deine Bank darf dafür eine Entschädigung verlangen; die beträgt allerdings höchstens 1 Prozent des Geldes, das Du ihr noch schuldest. Läuft der Kredit nur noch zwölf Monate oder kürzer, sind es sogar nur 0,5 Prozent dieser Restschuld. Einige Banken verzichten auf diese Zahlung und lassen Dich ungestraft aus Deinem Kredit.

Ein Rechenbeispiel: Sind noch 10.000 Euro offen, darf die Bank höchstens 100 Euro fordern, wenn Du den Kredit vorzeitig ablöst. Diese 100 Euro aber holst Du schon wieder rein, wenn der Zins bei der neuen Bank nur um 1 Prozent günstiger ist.

Die Kreditzinsen waren in den vergangenen Jahren recht niedrig. Das heißt, in den meisten Fällen lohnt sich das Umschulden, falls

• Deine finanzielle Situation sich verbessert hat oder
• Du eine teure Rest­schuld­ver­si­che­rung mitbezahlst.

Wieso sich das Umschulden dann lohnt, ist ganz einfach:

• Wenn Du inzwischen mehr verdienst, gehen die Banken davon aus, dass Du den Kredit besser stemmen kannst. Damit sinkt ihr Risiko – und für Dich die Zinsen. 
• Rest­schuld­ver­si­che­rung­en kosten viel und können wenig. Wenn Du den Kredit zur Ver­si­che­rung kündigst, wirst Du auch die Ver­si­che­rung und damit die unnötigen Kosten los.

Unser Ratgeber zum Thema Umschuldung hilft Dir dabei, Deine Kreditkosten zu verringern. Dort findest Du auch weitere Rechenbeispielen.

Du kannst übrigens auch Deinen Dispo über einen Kredit ausgleichen. Sei danach aber besser vorsichtig: Du verspielst den Vorteil durch die Umschuldung schnell, falls Du das Girokonto gleich wieder überziehst. Tipps dazu und was Du tun kannst, wenn Dir Deine Bank den Dispo kündigt, liest Du im Ratgeber Dispo umschulden.

Wer kriegt einen Kredit?

Wer sich über einen Kredit bei der Bank Geld leiht, muss auf jeden Fall volljährig sein. Minderjährige dürfen sich nicht verschulden, das ist gesetzlich festgelegt. Daneben musst Du einen festen Wohnsitz in Deutschland haben. Oft wird auch erwartet, dass Dein Arbeitsplatz ebenfalls in Deutschland ist und Du Dein Gehaltskonto bei einer deutschen Bank führst.

Erfüllst Du diese Kriterien, geht es um Deine finanzielle und berufliche Situation. Die entscheidet, ob Du einen Kredit bekommst und wie teuer er ist. Als Faustregel gilt: je sicherer Dein Job und je höher das Einkommen, umso höher die Kreditwürdigkeit. Banken vergeben nur Kredite, wenn sie davon ausgehen, dass sie das Geld auch wiederbekommen.

Praktisch heißt das zum Beispiel, dass Angestellte, die bereits seit Jahren eine unbefristete Stelle haben, oder Beamte im Staatsdienst bessere Karten haben als junge Unternehmensgründerinnen oder Berufsanfänger mit befristetem Vertrag. Auch Rentner haben geringere Chancen auf einen Kredit.

Ein Beispiel aus unserer Untersuchung von 2021: Eine Testkundin wollte sich 25.000 Euro leihen und sie innerhalb von 60 Monaten zurückzahlen. Sie verdiente überdurchschnittlich viel. Mehrere Banken boten ihr einen Kredit an, darunter die Postbank mit einem Zinssatz von 2,99 Prozent.

Dagegen erhielt ein Rentner, der 8.000 Euro innerhalb von 60 Monaten tilgen wollte, nur von der Postbank ein Kreditangebot. Alle anderen Banken lehnten ab. Der Zins für das Kreditangebot betrug 5,79 Prozent.

Zur Einordnung: Die Zinsspanne der Postbank betrug zum Zeit­punkt der Untersuchung zwischen 1,55 und 8,66 Prozent. Der Zwei-Drittel-Zins lag bei 3,79 Prozent. Zwei-Drittel-Zins heißt, dass zwei von drei Kunden, die tatsächlich einen Kredit bei der Postbank erhalten, diesen oder einen besseren Zinssatz bekommen.

Ein zweiter Kreditnehmer kann Deine Chance verbessern, einen günstigen Kredit zu bekommen. Für die Bank wird das Risiko auf vier Schultern verteilt. Aber: Ihr haftet dann zusammen für den Kredit. Wenn Dein Partner der zweite Kreditnehmer ist, kann das zum Problem werden. Ein Beispiel: Ihr habt Euch einen neuen Fernseher gekauft. Wenn Ihr Euch später voneinander trennt, behält nur einer von Euch das TV-Gerät, aber Ihr zahlt es weiter beide ab. Auch wenn ein Kreditnehmer stirbt, hat das Folgen: der andere muss den Kredit nun allein stemmen.

Gerade für Selbstständige ist es schwer, einen Kredit zu bekommen; das gilt sowohl für gewerbliche Kredite als auch für Darlehen für private Anschaffungen. Einige Banken vergeben gar keine Kredite an Selbstständige oder nur an Freiberufler. Gewerbebetreibende gehen dann zum Beispiel leer aus. Ein Ausweg ist dann womöglich ein Privatkredit, bei dem Freunde und Familie Geld leihen, es gibt aber auch Fördermöglichkeiten.

Hermann-Josef Tenhagen

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Wie funktioniert ein Kredit?

Welche Chance Du konkret hast, einen günstigen Kredit zu bekommen, erfährst Du erst, wenn Du eine Kreditanfrage stellst. Am besten machst Du das über Kreditportale. Weiter unten im Text zeigen wir Dir, worauf Du dabei achten musst. Damit Du aber einschätzen kannst, was Du Dir leisten kannst, erklären wir Dir erst einmal, wie ein Kredit eigentlich funktioniert.

Rate, Laufzeit und Zins stehen beim Ratenkredit von Anfang an fest

Bei einem Ratenkredit zahlt die Bank das Darlehen in einem Betrag aus. Du weißt von Anfang an, wie der Kredit im Detail aussieht, Änderungen gibt es nur in bestimmten Ausnahmen. 
Diese Punkte stehen fest:

• Die Höhe der festen, monatlichen Rate,
• wie lange Du Deine Schulden tilgst und
• wie hoch der Zinssatz ist.

Die Laufzeit Deines Kredites wird übrigens meist für volle Jahre vereinbart, aber vorwiegend in Monaten angegeben, zum Beispiel 36 oder 48 Monate.

Änderungen kann es geben, wenn Du mal mehr Geld in den Kredit steckst als eigentlich vorgesehen oder Du eine Rate auslassen musst, weil es Dir gerade finanziell schlechter geht.

So legst Du Kredithöhe, Rate und Laufzeit fest

Einen Kredit kannst Du immer in zwei Richtungen rechnen: Du kannst zunächst festlegen, wie viel Geld Du brauchst, und dann angeben, in wie viel Monaten Du den Kredit zurückzahlen willst. Die Kreditrechner auf den Vergleichsportalen zeigen Dir dann, wie hoch die monatliche Rate bei einem bestimmten Zinssatz ist.

Dieses Vorgehen verleitet allerdings dazu, einfach die Laufzeit zu verlängern, wenn die Rate zu hoch erscheint. Je mehr Monate Du Dir für die Rückzahlung Zeit nimmst, umso geringer ist die Monatsrate. Allerdings zahlst Du dann insgesamt mehr Zinsen.

Besser ist es, wenn Du Dich als Erstes auf eine bestimmte Monatsrate festlegst und dann bestimmst, wie lange der Kredit laufen soll. Das Ergebnis ist dann die Kreditsumme, die Du Dir leisten kannst. Fällt diese zu niedrig aus, solltest Du den Kredit nicht einfach strecken, sondern noch einmal überlegen, ob die Anschaffung nicht etwas günstiger ausfallen kann. Von unseren Finanztip-Rechner kannst Du Dir das alles ganz bequem ausrechnen lassen.

Welche Kreditsummen und Laufzeiten überhaupt möglich sind, hängt von der jeweiligen Bank ab. Das spielt bei Deiner Kreditsuche aber nur dann eine Rolle, wenn Du sehr spezielle Wünsche hast. Zum Beispiel wenn Du nur eine geringe Summe brauchst und das viele Banken nicht anbieten.

Unterschiede bei Krediten

Quelle: Websites der Anbieter (Stand: 2. September 2022)

Wie findest Du den günstigsten Ratenkredit?

Natürlich kannst Du Dich zunächst bei Deiner Hausbank oder einer anderen Bank vor Ort oder auch im Internet erkundigen, was ein Kredit kosten würde. Aber so bekommst Du nur ein Angebot und weißt nicht, ob es ein gutes oder schlechtes ist.

Den passenden Kredit findest Du in der Regel, indem Du viele Kreditangebote vergleichst. Vergleichsportale helfen Dir an dieser Stelle. Sie haben zwar nicht alle Banken an ihre Vergleiche angeschlossen, aber mit Sicherheit mehr als Du anfragen könntest – außer Du investierst sehr, sehr viel Zeit. Außerdem handeln sie mit einigen Banken Sonderkonditionen aus, Du kriegst einen bestimmten Kredit dann womöglich günstiger bei diesem Portal.

Lass Dich beim Vergleichen der Angebote aber nicht von den ersten Zinslisten auf einigen der Portale täuschen. Ein richtiges Angebot erhältst Du erst, nachdem Du Deine persönlichen Daten eingegeben hast.

Wenn Du Dich trotzdem nicht allein auf die Portale verlassen willst, kannst Du zusätzlich weitere Banken (etwa Deine Hausbank) kontaktieren – falls die nicht sowieso beim Kreditvergleich miteingebunden ist.

Vor dem Vergleich

Damit das Vergleichen Dir auch gute Ergebnisse liefert und Du schnell damit durchkommst, haben wir ein paar Tipps für dich zusammengestellt:

• Wenn Du noch etwas Zeit hast, bevor Du den Kredit brauchst: Überprüfe Deinen Schufa-Eintrag. Das geht mit der sogenannten Datenkopie kostenlos. Sollte es Fehler geben, wende Dich an die Schufa, sie muss die Fehler korrigieren. Wenn Du den Kredit schnell brauchst, wird das allerdings nicht mehr klappen.

• Lege Dir am besten eine separate E-Mail-Adresse nur für die Kreditsuche an. Sobald Du eine Anfrage gestellt hast, kriegst Du zahlreiche E-Mails mit Angeboten und Hinweisen. Eine separate E-Mail-Adresse hilft dann, den Überblick zu behalten. Du kannst die Mails auch abbestellen. In der Regel reicht es dafür, bis an das Ende einer Mail zu scrollen und dort auf den entsprechenden Link zu klicken.

• Such Dir vor dem Vergleichen alle notwendigen Informationen zusammen und mach Dir eine Liste. Dann kannst Du die Daten schnell in das jeweilige Portal reinkopieren.

Die Portale fragen nicht nur nach Namen, Adresse und Geburtsdatum. Sie benötigen weitere Informationen, zum Beispiel:

• Name und Adresse des Arbeitgebers
• Beginn des aktuellen Arbeitsverhältnisses
• monatliches Einkommen
• weitere Einnahmen wie Kindergeld
• Angaben zu unterschiedlichen Ausgaben (Miete, Ver­si­che­rungen, Unterhaltsverpflichtungen, bereits abgeschlossene Kredite)

Damit Du schnell und vorbereitet durch den Vergleich kommst, haben wir Dir eine Checkliste vorbereitet, mit den Daten, die Du brauchen wirst.

Checkliste Kreditvergleich

Hier kannst Du Dir unsere Checkliste für den Kreditvergleich herunterladen.

Zum Download

So vergleichst Du

Sobald Du weißt, welche Rate, Kreditsumme und Laufzeit Du Dir leisten kannst, ist der Zeit­punkt für den Vergleich gekommen. Wir empfehlen Dir, alle vier Kreditportale zu nutzen, also Finanzcheck, Smava, Verivox und Check24. Der Grund dafür ist einfach: Wir haben uns die Kredite angeschaut, die sechs Beispielkunden bei den Portalen bekommen würden. Dabei konnte sich kein Portal immer mit dem günstigsten Kredit hervortun. Teilweise machten die Unterschiede zwischen den Angeboten mehrere Prozent und damit Hunderte von Euro aus.

Maximale Zinsdifferenz bei den Testprofilen 

Quelle: Finanztip-Recherche (Stand: August 2022)

Willst Du also den günstigsten Kredit für Dich, bleibt Dir nichts anderes übrig, als viermal zu vergleichen. Falls Du vorher über unsere Checkliste alle Daten zusammensammelst, sollte Dich der Vergleich aber nicht allzu viel Zeit kosten.

Achte dabei darauf, dass Du keine Rest­schuld­ver­si­che­rung abschließt. Lass Dich nicht von der optischen Darstellung und der Beschreibung der Rest­schuld­ver­si­che­rung auf den Portalen täuschen. Der Verzicht auf die Ver­si­che­rung ist teilweise so formuliert, dass er Dich tendenziell verunsichert – schließlich sicherst Du zu, alle Kosten im Falle von Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Tod selbst tragen zu können.

Verzichte trotzdem auf die Absicherung dieser Risiken über die Rest­schuld­ver­si­che­rung. Sie greift in vielen Fällen nicht und ist zudem sehr teuer.

Bei unserem Vergleich hat die Ver­si­che­rung so viel gekostet, dass sie die komplette Ersparnis eines günstigen Angebots auf den Portalen ausgelöscht hat. Die Ver­si­che­rung war teurer als die Differenz zwischen dem besten und schlechtesten Kreditangebot.

Bei Check24 tauchen Ergebnisse mit Rest­schuld­ver­si­che­rung­en auch auf, wenn Du diese zuvor abgewählt hast. In der Regel werden sie aber besonders gekennzeichnet, zum Beispiel als alternative Vorschläge. Achte dennoch insbesondere bei Check24 darauf, nicht das falsche Angebot anzunehmen.

Welche Ver­si­che­rungen Du grundsätzlich brauchst, solltest Du unabhängig von der Kreditaufnahme entscheiden. Sinnvolle Ver­si­che­rungen listen wir in unserem Ratgeber auf.

Der Vergleich im Detail

Wir haben alle vier Kreditportale in unseren Kreditvergleich eingebaut, er leitet Dich zu den Portalen weiter. Gib dort zuerst ein, wie viel Geld Du Dir leihen möchtest und wie lang die Laufzeit sein soll. Wähle einen Verwendungszweck aus – dabei kann ein Autokredit günstiger sein als ein Kredit „zur freien Verwendung“. Denk also daran, wenn Du ein Fahrzeug finanzieren willst.

Du kannst Dich dann im jeweiligen Portal durch die Antragstrecke klicken. Teilweise zeigt Dir das Kreditportal dabei zunächst eine Zinsliste und Du wählst einen Anbieter aus, teilweise geht es gleich darum, Deine Daten einzugeben.

Zu den Daten, die Du eingeben musst, gehören Name, Beruf, andere Kredite und mehr. Sobald Du alles eingegeben hast, geben die Portale Deine Daten an die angebundenen Banken weiter, teilweise jedoch nur an einen Teil davon. Das kann unterschiedliche Gründe haben: Vielleicht will eine Bank zu diesem Zeit­punkt einfach keine Verträge über ein bestimmtes Portal abschließen oder aber das Portal nutzt einen Algorithmus, um zu entscheiden, bei welcher Auswahl von Banken Du die besten Chancen hast. Ein Grund mehr, alle vier Portale zu nutzen.

Die Banken prüfen dann, was die Schufa über Dich zu sagen hat. Mit den Daten, die Du eingegeben hast, und den Schufa-Daten schätzen sie Deine Kreditwürdigkeit ein. Die Anfrage ist Schufa-neutral, verschlechtert also Deine Bewertung bei der Auskunftei nicht. Schließlich erhältst Du eine Liste mit tatsächlichen Kreditangeboten samt Verträgen.

Die Liste zeigt Dir Kredite, die Du tatsächlich kriegen würdest. Du wählst das passende Angebot aus, dann fehlen nur noch die Unterlagen und Deine Unterschrift.

Bei der Wahl des Kreditangebotes solltest Du nicht nur auf die Zinsen schauen, sondern auch auf die Ratenhöhe. Da die Raten unterschiedlich berechnet werden, kann es sein, dass ein Kredit mit einem etwas höheren Zinssatz der preiswertere ist.

Insbesondere bei Krediten mit Rest­schuld­ver­si­che­rung­en sind die Zinsen nicht ausschlaggebend. Die Kosten der Ver­si­che­rungen werden nicht in den Zins miteinberechnet, zudem sind Rest­schuld­ver­si­che­rung­en unterschiedlich teuer. Lediglich die Ratenhöhe zeigt Dir in solchen Fällen an, welcher Kredit der günstigere ist.

Vorsicht bei der Kreditberatung

Stell Dich auf Nachfragen vom Kreditberater ein. Nach dem Kreditvergleich kontaktieren Dich speziell geschulte Vertriebsexperten der Portale per Telefon, E-Mail oder SMS. Sie begleiten Deinen Antrag, bis Du ihn bei der Bank einreichst. Lass Dich durch die Mitarbeiter der Portale nicht unter Druck setzen, zum Beispiel schnell einen Kredit oder gar eine Rest­schuld­ver­si­che­rung abzuschließen.

Das Gespräch kann aber auch hilfreich sein, zum Beispiel wenn die Mitarbeiter Fehler in Deinem Antrag entdecken. Vielleicht hast Du vergessen, eine Ver­si­che­rung anzugeben oder dem Berater ist aufgefallen, dass Du keine bestehenden Kredite angegeben hast, aber vermutlich doch einen Dispo bei Deinem Girokonto führst. Solche Fehler können Deine Zinsen verschlechtern. Oder sie führen gar dazu, dass Dir keine Bank einen Kredit geben will oder später ihr Angebot zurückzieht, nachdem sie den Fehler in den Unterlagen entdeckt hat.

Falls Du den Kreditvergleich nur angefangen, aber nicht zu Ende durchgeführt hast, wundere Dich nicht, wenn Du trotzdem angerufen wirst. Deine Telefonnummer trägst Du schon früh in der Antragsstrecke ein und erteilst die Erlaubnis, angerufen zu werden.

Bei den Anrufen, die unsere Testkundin erhielt, wurde sie nicht bedrängt, eine Ver­si­che­rung abzuschließen. Es wurde nachgehakt, wie hoch die Rate sein darf, damit sie sich den Kredit leisten kann und ob die angegebene Kreditsumme ausreicht. Einmal wurde die Rest­schuld­ver­si­che­rung unauffällig ins Gespräch gebracht und später ein Kreditangebot mit Ver­si­che­rung geschickt. Du musst also auch dann vorsichtig sein, wenn die Berater keine große Werbung für die Rest­schuld­ver­si­che­rung machen.

Kreditvertrag abschließen

Nach dem Vergleich fehlen nur Unterschrift, Nachweise und der Identitätsnachweis. Den Kreditvertrag kannst Du Dir direkt runterladen. Du kriegst ihn aber auch per Mail oder (auf Wunsch) per Post. Bei den Unterlagen, die Du einsenden musst, geht es vor allem um Nachweise für Deine Einnahmen und Ausgaben.

Einkommensnachweise beim Kredit

Quelle: Finanztip-Recherche (Stand: 6. September 2022)

Du hast zwei Möglichkeiten: Entweder Du druckst den Vertrag aus, unterschreibst ihn und schickst ihn per Post samt allen Unterlagen ein. Dabei kannst Du Deine Identität direkt in einer Postfiliale über Deinen Ausweis nachweisen.

Das Ganze geht aber inzwischen auch komplett digital. Statt Deine Unterlagen per Post zu verschicken, lädst Du sie entweder in ein Kundenkonto hoch oder Du erlaubst der Bank oder dem Dienstleister des jeweiligen Portals in Dein Girokonto zu gucken. So wird geprüft, ob Deine Angaben zum Gehalt und so weiter stimmen.

Dieser Kontoblick funktioniert aber nur, wenn es sich um das Girokonto handelt, über das der größte Teil Deiner Zahlungen läuft. Dein Gehalt muss dort zum Beispiel eingehen, Miete und regelmäßige Zahlungen für Strom oder Ver­si­che­rungen abgehen.

Deine Identität weist Du dann über einen Videoanruf nach, auch in diesem Fall brauchst Du Deinen Ausweis. Die digitale Unterschrift funktioniert über eine SMS, in der Dir der Bestätigungscode für den Vertrag zugesendet wird.

Wenn Du noch weiter optimieren willst: Manchmal bietet Dir eins der Kreditportale an, einen Rabatt auf den Kredit zu gewähren. Das machen sie, wenn Du woanders ein besseres Kreditangebot gefunden hast als bei dem jeweiligen Portal. Der Rabatt ist allerdings klein, die Portale unterbieten das günstigste Angebot, das Du woanders gefunden hast, lediglich um 0,1 Prozentpunkte.

Bei einem Kredit von 15.000 Euro, den Du innerhalb von 60 Monaten abzahlst, verringern sich die Kosten bei einem Originalzinssatz von 4,49 Prozent von rund 1.738 Euro auf 1.699. Du sparst also 39 Euro. Das Geld kriegst Du als Einmalzahlung. Du musst Dir überlegen, ob Du Dich für so einen kleinen Rabatt weiter mit einem der Portale auseinandersetzen willst.

Eingang des Geldes

Das Geld zahlt die Bank erst aus, wenn sie alles unter die Lupe genommen hat. Die Bank überprüft die Daten und die eingereichten Unterlagen. Bestätigen alle Unterlagen Deine Angaben, bekommst Du das Geld.

Wie schnell das Geld auf Deinem Konto landet, hängt von der jeweiligen Bank ab und davon, welche der digitalen Möglichkeiten Du nutzt. In der Regel hast Du das Geld in wenigen Tagen. Nutzt Du die digitalen Möglichkeiten voll aus, zahlt die Bank den Kredit womöglich am selben Tag noch aus.

Die Portale zeigen bei der jeweiligen Bank in der Regel an, wie lang normalerweise der Kreditabschluss braucht. Außerdem haben die Berater Erfahrungswerte, wie gut die Banken mit dem aktuellen Kundenandrang klarkommen und ob sich die Auszahlung verzögern könnte.

Kredit erhöhen

Eigentlich legst Du über Deinen Vertrag die Kreditsumme fest. Solltest Du aber während der Laufzeit feststellen, dass das Geld doch nicht ausreicht, kannst Du den Kredit bei der Bank aufstocken.

Das funktioniert teilweise im Online-Banking. Die Bank wird Dir dann ein neues Kreditangebot machen. Möglicherweise verändert sich dabei nicht nur die Kreditsumme, sondern auch der Zins. Denn die Bank wird den bisherigen Zinssatz mit dem Zins für das zusätzliche Geld kombinieren, Du bekommst also eine Art Mischzins. Zudem ändert sich – abhängig von Deinen Angaben – die Ratenhöhe und Laufzeit.

Wenn Du darüber nachdenkst, Deinen Kredit aufzustocken, solltest Du nicht einfach das Angebot Deines bisherigen Kreditgebers annehmen. Womöglich ist es für Dich günstiger, wenn Du den aktuellen Kredit umschuldest, aber dabei eine höhere Kreditsumme aufnimmst.

Wenn Du Deinen Kredit über die von uns emp­foh­lenen Portale gefunden hast, berichte doch in unserer Community davon.

Kredit schneller zurückzahlen

Löse den Kredit rasch ab, wenn Du zu Extra-Geld kommst. Zusätzliches Geld, wie zum Beispiel ein Bonus oder eine Erbschaft, solltest Du in den Kredit stecken. Das verkürzt die Kreditlaufzeit. Dabei hast Du zwei Möglichkeiten: Entweder Du zahlst außerhalb der eigentlichen Rate mehr Geld ein, das nennt sich Sondertilgung. Oder Du bezahlst den Kredit komplett ab.

Du kannst aber nur mehr zahlen, wenn Deine Bank solche Sondertilgungen auch zulässt. Ob das so ist, steht in Deinem Vertrag. Dadurch sinkt in der Regel nicht die Höhe der Raten, es verkürzt sich nur die Laufzeit. Die finanzielle Belastung bleibt zunächst dieselbe, die Kreditkosten insgesamt sinken aber.

Kündigen kannst Du den Kredit dagegen immer. Wenn Du den Kredit dann komplett zurückzahlst, steht der Bank eine Entschädigung von 0,5 bis 1 Prozent der Restsumme zu. Manche Banken verzichten auf diese Vor­fäl­lig­keits­ent­schä­di­gung, darunter zum Beispiel die SKG Bank und die Deutsche Bank.

Wenn Du nicht zahlen kannst

Falls Du Deine Rate mal nicht zahlen kannst, wende Dich direkt an Deine Bank. Die kann Deine Monatszahlung senken oder stunden. Bei einigen Kreditangeboten sind Ratenpausen vertraglich als Option festgelegt.

Der Kredit wird so zwar teurer, aber den ersten Ärger hast Du abgewendet. Lass Dir damit keine Zeit, sonst erhältst Du womöglich eine Mahnung und Deine Bank ist nicht mehr sonderlich verhandlungsbereit.

Denk auch dran: Du hast Deiner Bank Sicherheiten gegeben: Mit den meisten Darlehensverträgen unterschreibst Du, dass Dein Lohn gepfändet werden kann. So weit solltest Du es nicht kommen lassen.

Kommt die Zinswende bei Ratenkrediten?

Die Zinswende kommt langsam, aber sie kommt. Banken schaffen die Negativzinsen ab, die Zinsen beim Tagesgeld und Festgeld steigen – aber auch bei Baufinanzierungen.

Bei Ratenkrediten spielen derzeit verschiedene Faktoren eine Rolle: Die schwierige wirtschaftliche Lage (Corona-Pandemie, Lieferengpässe, Inflation und der Krieg in der Ukraine) führt dazu, dass die Bonität der Bevölkerung schwächelt. Gleichzeitig müssen mehr Menschen Geld leihen, da sie nötige Anschaffungen nicht mehr aus eigener Tasche bezahlen können, ihre Einnahmen werden durch den Alltag aufgebraucht.

Für die Banken steigt damit insgesamt das Risiko, dass ein Kreditnehmer seine Schulden nicht zahlen kann. Gleichzeitig steigen für die Banken die Refinanzierungskosten. Die Situation führt dazu, dass die Banken ihre Risikobewertung und Vergaberichtlinien anpassen. Die Durchschnittszinsen bei den Krediten können deshalb steigen.

Stehst Du finanziell schlechter da, sinken Deine Chancen auf einen günstigen Kredit. Dein Zinssatz wird aber vor allem durch Deine Bonität beeinflusst. Das heißt: Auch wenn die Zinsen im Allgemeinen steigen sollten, wirkt sich das nicht unbedingt auf Kreditangebote für Dich persönlich aus. Denn hat sich bei Dir nichts verändert, schätzt die Bank womöglich das Risiko ähnlich ein wie zuvor.

Lass Dich also nicht aufgrund der Zinsentwicklung unter Druck setzen, schnell über die Kreditaufnahme zu entscheiden. Such Dir dann einen Kredit, wenn Du ihn auch brauchst. Das Angebot der Bank gilt für ungefähr zwei Wochen. Du hast also Zeit, Dir die Unterlagen genau anzuschauen.

Zinsentwicklung Konsumentenkredite

Quelle: Deutsche Bundesbank (Stand: 1.November 2022)

Die Bundesbank verfolgt die Zinsentwicklung bei Ratenkrediten, und demnach haben sich die Durchschnittszinsen in den vergangenen Monaten nur leicht verändert. Die Betrachtung der Bundesbank hängt aber immer etwas hinter der aktuellen Lage hinterher.

Beim Zwei-Drittel-Zins sieht man inzwischen größere Unterschiede. In der Tabelle zeigen wir Daten für einen Kredit von 2.000 Euro, der innerhalb von 60 Monaten zurückgezahlt werden soll.

Zinsentwicklung Konsumentenkredite1

1 Es werden Zwei-Drittel-Zinsen gezeigt. Zwei-Drittel der Kreditnehmer bekommen diesen oder einen besseren Zins bei der jeweiligen Bank.
Quelle: Verivox und Check24 (Stand: 1. November2022)

So haben wir getestet

Kreditvergleichsportal-Test 2022

Von Juli bis August 2022 haben wir uns Kreditportale angeschaut. Dafür haben wir uns zunächst einen Marktüberblick verschafft: Wer vermittelt wie Kredite. Dazu haben wir unter anderem mit einer Google-Abfrage gearbeitet, und zwar mit den Schlagworten: Kreditvergleich, Kredit, Ratenkredit, Ratenkredit Vergleich, Autokredit und Autokredit Vergleich.

Um in die Grundgesamtheit für die weitere Finanztip-Analyse zu kommen, mussten die Portale folgende Kriterien erfüllen:

• Die Portale mussten auf ihrer Website einen eigenen Rechner anbieten. Es gibt zahlreiche Websites, auf denen lediglich Kopien anderer Rechner eingebaut sind. Diese Seiten haben wir nicht berücksichtigt.
• Es handelt sich nicht um eine bloße Zinsliste, die auf Banken verlinkt.
• Auch Makler, bei denen Du nicht direkt ein Angebot bekommst, haben wir ausgeschlossen.
• Die Schufa-Abfrage für die Kredite darf keinen Einfluss auf die Schufa-Bewertung haben.

Das heißt: Beim Kreditvergleich werden individualisierte Angebote gemacht, die der Kunde abschließen kann. Vier Portale erfüllten diese Kriterien: Check24, Finanzcheck, Smava und Verivox.

Bei diesen Portalen durchliefen wir die Kreditantragsstrecke mit sechs Beispielkunden basierend auf sechs Testprofilen. Die Testprofile unterschieden sich im Alter, beim Wohnort und bei weiteren Merkmalen. Auch bei den Kreditsummen und den Laufzeiten gab es Unterschiede. Bei einem Profil ließen wir uns auch von den Kreditexperten des jeweiligen Portals beraten.

Ziel der Untersuchung war, herauszufinden, ob und wie Verbraucher auf transparente Weise und ohne viele Fallstricke an niedrig verzinste Kredite kommen. Dabei ging es uns um die Angebote, die Verbraucher erhalten, sowie um die Darstellung der Rest­schuld­ver­si­che­rung in der Antragsstrecke und in der Ergebnisliste.

Verivox war zum Testzeitpunkt das einzige der vier Portale, das den Beispielkunden nach dem Eingeben der Daten alle dort möglichen Kredite anzeigte. Bei den anderen Portalen wurde eine Auswahl angezeigt. Kunden können nicht erkennen, von welchen Banken ihnen das Portal keinen Kredit vermitteln konnte.

Bei den Kreditzinsen gab es teilweise auffällige Unterschiede zwischen den Portalen. Das lag zum Teil daran, dass bestimmte Banken bei einem Portal genannt wurden und bei anderen nicht. Dazu kamen noch Sonderangebote, die die Portale über bestimmte Banken anbieten und die nur bei diesen einem Portal auftauchten.

Maximale Zinsdifferenz bei den Testprofilen 

Quelle: Finanztip-Recherche (Stand: August 2022)

Finanzcheck zeigte dabei eine erste Einschätzung der Kosten an, die für die Ver­si­che­rung anfallen würden. Allerdings war diese wesentlich niedriger als die Kosten, die wir für das Angebot berechnet haben. Aber diese Kosten hängen auch von der Kreditsumme und der Ver­si­che­rung ab, sind also immer abhängig vom jeweiligen Bankangebot. Zumindest wurde angezeigt, dass die Ver­si­che­rung monatlich etwas kostet. In der Ergebnisliste war nach der Auswahl der Ver­si­che­rung deutlich, dass die Ver­si­che­rung beim Angebot dabei ist.

Bei allen anderen Portalen fehlte eine erste Einordnung der Kosten. Bei Smava konnte man aber ebenfalls bei den Ergebnissen erkennen, dass die Ver­si­che­rung ausgewählt wurde. Das war bei Verivox in der Ergebnisliste nicht der Fall. Wählt ein Kunde ein spezifisches Angebot aus, wird dann aber die Ver­si­che­rung angezeigt. Check24 war das einzige Portal, das in der Ergebnisliste auch dann Kredite mit Ver­si­che­rung anzeigte, wenn der Kunde die Ver­si­che­rung zuvor explizit abgewählt hatte. Die Kredite mit Absicherung waren in der Ergebnisliste und beim jeweiligen Angebot selbst immerhin gekennzeichnet.

Bei den Beratungsgesprächen mit den Mitarbeitern der Portale wurde die Ver­si­che­rung nicht aufgedrängt. Einmal wurde sie dem Testkunden aber eher unauffällig untergeschoben.

Trotz all dieser Probleme solltest Du bei allen Portalen Kredite vergleichen. Nur so findest Du einen günstigen Kredit.

Welche Portale empfiehlt Finanztip?

Unser Podcast zum Thema

Die wichtigsten Fragen zusammengefasst

Meist kommen Kredite ins Spiel, wenn plötzlich größere Anschaffungen anstehen, das Geld dafür aber gerade fehlt. Es kann sich auch lohnen, einen Kredit aufzunehmen, um einen älteren teuren Kredit umzuschulden. Mit einem günstigeren Kredit lassen sich so Kosten sparen.

Vor der Kreditaufnahme solltest Du darüber nachdenken, ob ein Kredit wirklich die beste Lösung ist. Es gibt eine Reihe von Strategien, mit denen Du die Kreditaufnahme vermeiden oder zumindest die Kreditsumme und damit die Kosten verringern kannst.

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Bei einem Rahmenkredit sichert Dir die Bank eine Kreditlinie zu. Du kannst Dir dann kurzfristig Geld vom Kreditkonto auf Dein Girokonto überweisen lassen.

Zinsen zahlst Du nur auf den ausgezahlten Betrag. Bei der Rückzahlung bist Du flexibel.

Die Zinsen sind meist niedriger als bei einem Dispokredit und höher als bei einem Ratenkredit. Allerdings sind die Zinsen variabel. Der Kredit kann also kurzfristig teurer werden.

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Bei einem Ratenkredit zahlt die Bank das Darlehen in einem Betrag aus. Im Gegenzug verlangt sie, dass der Kreditnehmer das Geld monatlich mit einer festen Rate zurückzahlt. Die feste monatliche Rate für die Rückzahlung ist das entscheidende Merkmal eines Ratenkredits, im Gegensatz zum Dispo- oder einem Rahmenkredit.

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Bereite Dich auf den Kreditvergleich vor. Die Portale fragen nach mehr als Name, Adresse und Geburtsdatum. Du benötigst weitere Informationen, zum Beispiel:

• Name und Adresse des Arbeitgebers
• Beginn des aktuellen Arbeitsverhältnisses
• monatliches Einkommen
• weitere Einnahmen wie Kindergeld
• Angaben zu unterschiedlichen Ausgaben (Miete, Ver­si­che­rungen, Unterhaltsverpflichtungen, bereits abgeschlossene Kredite)

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* Was der Stern bedeutet:

Finanztip gehört zu 100 Prozent der gemeinnützigen Finanztip Stiftung. Die hat den Auftrag, die Finanzbildung in Deutschland zu fördern. Alle Gewinne, die Finanztip ausschüttet, gehen an die Stiftung und werden dort für gemeinnützige Projekte verwendet – wie etwa unsere Bildungsinitiative Finanztip Schule.

Wir wollen mit unseren Emp­feh­lungen möglichst vielen Menschen helfen, ihre Finanzen selber zu machen. Daher sind unsere Inhalte kostenlos im Netz verfügbar. Wir finanzieren unsere aufwändige Arbeit mit sogenannten Affiliate Links. Diese Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*).

Bei Finanztip handhaben wir Affiliate Links aber anders als andere Websites. Wir verlinken ausschließlich auf Produkte, die vorher von unserer unabhängigen Experten-Redaktion emp­foh­len wurden. Nur dann kann der entsprechende Anbieter einen Link zu diesem Angebot setzen lassen. Geld bekommen wir, wenn Du auf einen solchen Link klickst oder beim Anbieter einen Vertrag abschließt.

Ob und in welcher Höhe uns ein Anbieter vergütet, hat keinerlei Einfluss auf unsere Emp­feh­lungen. Was Dir unsere Experten empfehlen, hängt allein davon ab, ob ein Angebot gut für Verbraucher ist.

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